因为抵押贷款拖欠而决定出售房屋前需要注意的事项

随着家庭债务和生活成本持续上升，人们越来越担心经济衰退即将来临。

加拿大央行在其 5 月 18 日发布的金融系统审查报告中强调加拿大家庭的财务压力是一个主要风险。RBC Economics 5 月 3 日发布的一份类似报告提到，随着大流行时期政府支持的结束和利率的下降，对加拿大家庭债务的额外经济担忧急剧上升。

据加拿大皇家银行称，抵押贷款债务尤其“走上了快车道”。

“到 2021 年底，加拿大的家庭债务与收入之比已超过大流行前的水平。此后一直处于高位，”RBC Proof Point 报告中写道。

近 30% 的新抵押贷款的家庭需要支付收入的中位数 25% 或更多来偿还贷款，自去年 2 月以来，三分之一的抵押贷款的还款额有所增加，并且所有抵押贷款的还款额都将增加根据加拿大银行的说法，一直到 2025-26 年。

加拿大皇家银行表示，虽然拖欠的抵押贷款数额（未偿还的抵押贷款）一直保持在创纪录的低位，但通货膨胀、高利率和飙升的生活成本导致许多人依赖贷款、信用卡和信贷额度等债务服务.

该银行预测，明年加拿大的抵押贷款拖欠率可能会上升到当前水平的三分之一以上，消费者破产率可能会在未来三年内上升近 30%，但是，它预计大多数财务问题是可控的，至少在中短期内。

出售抵押房屋时需要考虑的事项

如果您预计无法支付抵押贷款，您可以选择出售您的房屋。根据RATESDOTCA 的说法，如果您发现自己处于这种情况，则需要考虑几件事。

RATESDOTCA 的抵押贷款和房地产专家 Victor Tran 表示，许多加拿大人可能难以拿出必要的现金或财务来继续支付抵押贷款。

“他们真的没有任何其他选择可以摆脱困境，只能卖掉他们的房子，”Tran 告诉 CTVNews.ca。“否则，银行会为他们做这件事。”

他说，房主可以采取积极措施，在为时已晚之前摆脱抵押贷款。

了解您的时间表：如果您预计无法支付抵押贷款，请查看您的财务状况并计算出您可以继续偿还抵押贷款的时间，这将让您知道您还有多长时间需要卖掉您的房屋并搬家。

“你知道，并且真正地计算数字说，'嘿，这是我每个月为我的工作带来的收入。这是我每个月必须支付的费用。我还能保留多少个月这个房子还是留在这个家里？'”Tran 说。“只需制定一个时间表，然后你就可以告诉你的顾问专业人员帮助你执行该计划。”

确定您的最低销售价格：计算出您需要从出售房屋中赚取多少钱，以支付销售成本、上市和代理费、律师费以及提前还清当前抵押贷款可能涉及的任何罚款。Tran 表示，对于根据利率差异进行预付款罚款的固定利率抵押贷款，这通常会花费数千元。在某些情况下，您的抵押贷款可能比您的房屋花费更多。

“大多数人都很幸运，也很幸运地看到房屋价值大幅升值。就我个人而言，我仍然很少见到我的客户——或者只是听说有人——的抵押贷款高于房屋价值， "特兰说。“但它肯定在过去发生过。”

研究您所在地区的房价：如果您知道您所在社区的房屋售价，您就可以更好地了解您的房屋的预期售价。

Tran 说：“如果你有与你家相当的地区的近期销售数据，那么是的，那绝对可以让你大致了解你的房子可能卖多少钱。” “但是，你知道，还有其他因素，外部因素，你无法控制。这真的取决于一年中的时间，房地产市场的活动，但是，周围的房价，这绝对是一个很好的指标。”

计划您的后续步骤：重要的是您要考虑出售房屋后您将居住在哪里的成本。在某些情况下，在您出售房屋之前在别处做出生活安排可能是谨慎的做法。

另外需要注意的是：有时您可能希望卖掉您的房子，但继续住在那里，同时从新业主那里租房。RATESDOTCA 表示，您应该在告知之前与您的经纪人交谈，因为这会削弱您的议价能力。

“如果他们走投无路，真的陷入财务困境，那么是的，这会削弱他们的议价能力。他们可能无法以最高价来出售你的房屋，”Tran 说。

当您拖欠抵押贷款并被迫出售时会发生什么？

根据数字抵押贷款平台 nesto 的说法，进入强制房屋销售的过程因省而异。然而，通常情况下，它涉及借款人无法支付抵押贷款。这家抵押贷款金融公司表示，贷款人可以通过两种方式强制出售房屋——这取决于他们在加拿大的哪个地方。

第一种是通过销售权（仅在安大略、PEI、新不伦瑞克和纽芬兰及拉布拉多），第二种是通过丧失抵押品赎回权（这是加拿大其他地区的做法）。

销售权意味着贷方必须尽可能多地出售房屋。出售所得的所有款项必须用于偿还借款人的债务——包括未偿还的抵押贷款余额、拖欠的利息或佣金。一旦清偿所有债务，强制出售房屋的任何剩余资金（如果有剩余）都将归借款人所有，而贷方则保留财产的所有权。如果强制出售所得的钱无法偿还借款人的债务，那么借款人就会为此承担责任，并可能被贷方起诉以偿还欠款。

取消抵押品赎回权意味着贷方完全拥有房屋，不需要向借款人支付可能转售的任何款项，但是，借款人也不对任何未偿债务负责。

但这两种选择都意味着借款人失去了他们的家！